Avec le développement des crédits à la consommation, le nombre de couples, de ménages, de personnes ou de familles surendettés augmente d'année en année. On parle de surendettement quand une personne n'arrive plus à payer les dettes qu'il doit rembourser ou tout simplement quand elle n'arrive plus à faire face à ses charges : loyer, factures d'électricité? Il n'est pas rare de voir un emprunteur passer au stade de « surendetté » suite à un surendettement passif, lié aux problèmes sociaux comme le chômage ou le divorce ou à une accumulation de crédits.
Les facteurs du surendettement
Le surendettement est un problème de société. Un phénomène qui ne risque pas de disparaître d'ici peu car il faut dire que le crédit rapporte gros aux organismes de prêt, proposant du crédit même à ceux qui sont déjà endettées, ce qui mène au surendettement. Et avec les délais de remboursement toujours rallongés, les organismes empochent des intérêts conséquents. Plusieurs facteurs peuvent mener au surendettement : divorce, accumulation de dettes, licenciement, chômage, faillite, déclin d'une affaire? etc. Mais quelquefois le surendettement arrive lorsque le ménage, le couple ou la famille subit de graves accidents qui rendent invalides ou quand la mort d'un membre de la famille ou même de l'emprunteur survient. Mais un autre facteur peut aussi entraîner le surendettement : un emprunteur souscrit un crédit, puis en contracte un autre pour le rembourser, et encore un troisième pour rembourser le deuxième, créant ainsi un cercle vicieux.
La situation de surendettement peut être évitée
Les causes du surendettement sont nombreuses et en sortir est parfois difficile. Ainsi, lors de vos prêts, assurez-vous de vous protéger du surendettement. Il est à noter que lors d'un prêt à la consommation, les organismes de crédit et les banques protègent tout emprunteur de toute situation de surendettement : les charges doivent être inférieures à 30 % du revenu de l'emprunteur. Ainsi, mentionner ses charges telles que les crédits en cours, le loyer à payer?etc est primordiale afin que ces organismes puissent effectuer le calcul des risques, protégeant ainsi l'emprunteur du surendettement. Il est également à préciser que parfois un problème passager de trésorerie peut se passer, sans toutefois être un surendettement. Dans ce cas, il est conseillé d'agir le plus tôt possible avant qu'un surendettement ne se produise : limiter les dépenses à ce qui est réellement indispensable, demander une aide à son employeur?etc., demander aux créanciers un rallongement des délais de paiement ou une révision du calendrier de remboursement, mais aussi contacter rapidement sa banque qui sera là pour trouver la solution adéquate avant un surendettement comme le rallongement des délais de remboursement, la réduction des mensualités,?etc. Un problème de trésorerie est plus facile à gérer qu'un surendettement, alors il vaut mieux agir avant d'être submergé de dettes.
La Commission de surendettement
Le nombre de surendettés augmente chaque année. Pour y faire face, en plus des informations mises à disposition des emprunteurs, d'autres actions sont menées afin de réduire le surendettement. Les surendettés peuvent accéder maintenant à une aide en déposant un dossier de demande dans la succursale de la Banque de France de leur ville. Cette aide qui traite le surendettement de « ménage » dû aux loyers en retard, aux dettes bancaires, aux factures impayées... permet d'allonger les délais de remboursement des dettes ou même d'effacer une partie ou la totalité des dettes dans certains cas. Créée le 31 décembre 1989 par la loi Neiertz, la Commission de surendettement a depuis aidé des milliers de personnes, recevant une centaine de milliers de demandes par an. Une Commission qui a pour but de trouver des solutions, judiciaires ou amiables, aux problèmes des particuliers dépassés par ses dettes. Et en août 2003, la procédure de « Rétablissement de personnel » a été instaurée pour le traitement des cas les plus difficiles de surendettement.