La forme la plus banale de la dette est constituée soit par un prêt dans le cas d'un emprunt auprès d'un organisme financier, à l'exemple d'une banque, soit par une mensualité qui est due auprès d'un organisme créditeur pour un achat à crédit, à l'exemple d'une agence immobilière. La raison qui pousse à réaliser un achat à crédit ou un emprunt trouve ses origines dans diverses causes : impossibilité de régler en un seul paiement, flexibilité offerte par le système permettant à la fois d'épargner et d'acheter, ? Toutefois, il est fortement recommandé de bien évaluer ses revenus avant de soumettre ses intentions auprès de l'organisme prêteur ou créditeur. Pour information, la durée pour l'acquittement d'un crédit s'étale de 1 à 5 ans pour un crédit de consommation, de 10 à 20 ans pour l'immobilier.
La règle du 1/3
Il existe une règle d'or à appliquer en matière de dette : c'est la règle du 1/3. Le principe consiste à calculer le rapport entre le montant total des dettes (crédit, remboursement de prêt, intérêt, ?) par rapport à l'intégralité des revenus sûrs. Ce rapport ne doit théoriquement pas dépasser 33,33 % soit 1/3 des revenus. Au-delà de ce ratio-clé, vous risquez de vous mettre en mauvaise posture au niveau de vos finances. Jouir d'une nouvelle voiture est certes très plaisant, mais n'oubliez pas que vous avez des engagements à respecter. Néanmoins, plus vos revenus sont importants, plus vos possibilités de crédit sont confortables.
Le surendettement
Vos finances vont mal et vous avez de plus en plus de difficultés à vous acquitter de vos dettes ainsi que de vos charges quotidiennes ? De plus, vous avez recours à un découvert bancaire ? Si vous ne menez plus un train de vie normal, vous êtes victime d'un surendettement qui peut avoir deux causes majeures : celles qui sont imprévisibles et celles qui sont volontaires. Suite à un chômage, une maladie ou encore une mésentente conjugale menant au divorce, il se peut que vos finances s'en trouvent affectées, il est donc normal que vous soyez en mauvaise posture. Par contre, il arrive à certaines personnes de contracter crédit sur crédit par insouciance ou par achat maladif les menant au surendettement. Que faire en cas de surendettement ? D'abord négocier avec son créancier tout en faisant preuve de bonne foi avec l'espoir de trouver une sortie à l'amiable. La seconde solution est de recourir à un rachat de son crédit, ce qui a pour effet de pouvoir rembourser un unique crédit avec une mensualité allégée.
De sages mesures
Avant de contracter une dette, il est sage de bien évaluer tous ses revenus (salaire, allocations et autres revenus tels qu'un loyer perçu) ainsi que les charges fixes habituelles. Un conseiller financier tel qu'un banquier pourra vous aider à cet effet. De préférence, il est également conseillé de faire une projection dans le temps des revenus et de l'importance du budget alloué à vos besoins : voir s'ils sont stables, revus à la baisse ou à la hausse. A cet effet, vous pourrez appliquer la règle du 1/3 précédemment évoquée ou faire la différence entre vos revenus d'une part et toutes vos dépenses et vos dettes cumulées d'autre part, afin de voir si vous pouvez continuer à vivre décemment. Cela vous permettra de juger du niveau de votre endettement et d'agir ainsi en conséquence.